互联网保险重疾险到底买不买怎么买?保险产品怎样搭配组合效果最好

问题中的这款重疾险性价比很低,确实可以称作“坑”。很多互联网保险性价比完爆它,比如百年康惠保,瑞泰,达尔文一号等等。重疾险是一个大险种,市场上产品鱼龙混杂,消费者稍微不留意就会入坑,同样的保障,不同的保险公司之间可能相差一倍的保费。市场上有几款公认性价比极低的产品,业内人根本就不会去买,然而在代理人的忽悠下常年占据销量榜前几名,公然收取智商税,这就是保险恶心人的地方。

重疾险本身也并非很多人想象的那样美好,也有很多坑,下面分几点进行论述:

  1. 保障范围

长期以来重疾险被称作“保死不保生”,你如果仔细研究了那几十种重疾就会发现,凡是能赔的基本上就是离死不远的“终末期”病症。(即便2007年保监会统一制定了重疾标准后依然如此)对重疾的定义十分苛刻,只赔付指定疾病的指定症状,甚至光有症状还不行,要进行过指定的手术(如开胸),才算满足条件。医学在不断发达,以前必须开胸的手术现在可以微创或者介入治疗了,然而没用,必须开胸手术他们才赔,否则你的病就白得了。

关于重疾险理赔条件有多苛刻,可以参考这篇文章,写得很详细,看了这个我估计想买重疾险的各位都会倒吸一口凉气。

保险销售很喜欢用一个数字来强调重疾险的必要性,那就是人一生中得重疾概率是72%,其实这个数字很具有误导性,它是将人因意外或其他疾病死亡的概率全部剔除后的一个加总。而且不容忽视的一点是,很多情况下人是死于重疾以外的其他疾病。由重疾导致的死亡率在保监会的“重疾发生率表”中也可以查到,中年时不到50%,老年时只有不到40%。也就是说年纪越大,越有可能因重疾以外的因素死亡。对于身体各项指标,免疫力逐渐下降的老年人,一场感冒带来肺炎,摔一跤骨折了,都是很有可能致命的。例如《流感下的北京中年》一文,花了上百万,重疾险一毛都不会赔。这一点也提醒我们,买了重疾绝非高枕无忧。当然,大家不是傻子,吐槽的人渐渐多了之后,于是保险公司又搞出了轻症,中症等等名词,再加上多次赔付,重疾分组,身故保障,豁免,夫妻互保等等,使得保险责任和产品形态变得越来越复杂。相比一款纯重疾而言,50万保额你到底是3000还是5000保费,一目了然。而把产品搞复杂以后,增加了普通消费者识别一款产品优劣的难度,毕竟普通人怎么可能算的过精算师呢?再加上代理人一通忽悠,到最后吃亏的还是消费者。最近我都看到一款热销产品,重疾一共可以赔付6次。是什么样的人得了6次重疾还不死,还能拿全6次赔付?每年保费上万,我真不知道买这款保险的人是怎么想的?!

2. 赔付时效

有很多人认为医疗险是需要自己垫付,事后报销。而重疾险是确诊即赔付,对于重大疾病来说,能先拿钱再看病很重要。实际上这也是一个误解。重疾险的赔付条件分为三类:

后两类重疾并非“确诊即赔”。最简单的例子,重大器官移植,是要实施了手术以后才能获赔。也就是说在等待器官的过程中无法获赔,而移植手术的费用动辄需要几十万,如果缺钱做手术的话,对不起,自己想办法吧。

至于脑中风后遗症,脑炎后遗症等等,要观察180天之后满足条件才能赔付。这段时间的治疗康复费用依然需要自掏腰包。

3. 健康告知

健康告知这个东西的合法性和合理性我还是有点质疑的。保险法只规定了被保人有义务如实回答,但却没有规定健康告知的具体内容和范围,导致每家保险公司的健康告知不尽相同,近些年保险公司在健康告知上下了很多功夫,越来越严格,什么两年内没有动过手术,一年内没有过连续服药史,住院史,还要没有头疼,胸疼,头晕,胸闷等等任何症状,还要看BMI,血压,家族病史,甚至其他保险公司有无拒赔等等。无数的保险官司都是出在健康告知上。健康告知不仅仅是筛选掉了“带病体”,而且筛选掉了一大批“非优体”,剩下的人身体是真的非常健康,这样的人出险的概率是非常低的。大家可以想一想,保险产品是基于发病率统计来设定费率的,而重疾险的发病率是官方基于正常人的样本统计出来, 通过健康告知的人身体状况优于一般人群,因此低于预期的发病率就成为了保险公司的利润来源。(事实上重疾险是许多保险公司的最主要利润来源,例如友邦的年报中披露了这一点)

甚至当你完全如实填写了告知,也并不意味着你一定可以获赔。保险条款上还有一条叫既往症不赔。也就是哪怕健康告知没有询问你甲状腺,你带着甲状腺结节投保,后来发展成了甲状腺癌,最后依然拒赔!

4. 理赔难度

理赔难,是重疾险给大家留下最大的负面印象。我这里分享一个数据,根据香港保诚2015年发布的理赔数据,其重疾险拒赔率约为13%。也就是说每8个人购买重疾险,就有1个人会被拒赔,我们买保险无非就是买的保障,结果你这个保障还是不可靠的,这让人如何接受?想象一下,你花了几万甚至十几万去购买一个钻戒,结果被告知,你有13%的几率买到一个一文不值的假钻石。你还会下决心去试试运气吗?

也许有人会说,我如实填写了健康告知,条款也看了,为什么会拒赔呢?事实上重疾拒赔的理由有时候千奇百怪,无法事先预料。同样的案例,不同保险公司之间的理赔结论有可能截然不同。实际上,有很多案件走到诉讼阶段,法院最终判决保险公司赔付(这也说明保险公司的拒赔结论经常是错误的)。但中间耗费了巨大的人力财力和时间,甚至等赔款的过程中被保险人已经不治身亡了。买重疾险可能会买来这种体验,有几个人愿意去尝试?

5. 性价比

重疾险其实是一个非常鸡肋的险种。因为重疾险一般比较贵,一年保费几千上万的,有钱买重疾险的人,真的生病了也不差这50-100万。而真正需要这钱救急的人,他却买不起重疾险(关于穷人和富人的问题,见文末FAQ)。

所以我一直强调,年轻人预算有限的前提下,优先配置的是意外险=》医疗险=》定期寿险=》重疾险。前三者杠杆率最高,以最小的成本获得最高的保障。

如何得出的这个顺序?个人认为,保险有两个原则,首先应该保概率比较低,但损失巨大的事件。其次是优先保直接损失,然后再考虑间接损失。所谓直接损失就是因意外或疾病导致的住院费,医疗费,护理费等等,间接损失是误工费,子女抚养,老人赡养等等。毕竟把命保住,一切还有希望,人没了,再谈什么都晚了。

比如发生交通意外身故,概率极小但是一旦发生,对家庭是巨大打击,因此这个风险必须要转移出去,而意外险保费低廉,保额高,应该优先配置。

如果不发生意外的情况下,对人最大的威胁就是疾病,医疗险不是要保那些小病,而是主要为了那些几率很低,但是治疗费用极高的大病,一旦住进ICU,那就是花钱如流水,几十万都算少的,这时候如果能上最好的医院,用最好的药,最先进的仪器,就是多一分希望。现在互联网百万医疗险层出不穷,一年几百元的保费,可保上百万,性价比极高,也是属于不可或缺的。

但买了上面2种保险,还不是万无一失的。有时候人并没有意外,但忽然得了急病抢救无效就去世了,或者得抑郁症自杀了,医疗险也没有起到作用。这时候对于家庭支柱来说,定期寿险就显得非常重要。子女抚养,老人赡养,房贷等等就要靠它了。定寿价格相对低廉,保额可以高至千万,可以说如果家庭支柱离世以后,定寿能保障家人在相当长的时间内生活无忧。

最后是重疾险,因为我们提到它的种种限制,并且发生率高达72%,如此高的概率注定我们要为他付出高额保费,为此降低了生活质量,但它的保额又比不上前面三者。因此我将它排在最后。

说到性价比,不得不提的就是重疾的那点保额,买的时候看似很高,但加上通货膨胀的稀释,几十年后就缩水严重。

从现在倒推30年,1989年的全国平均工资才200元左右,那时候如果拿出10%收入买重疾险,到今天60岁出险,获赔保额也就2万。现在的2万能管什么用呢?

再用现在的中产举一个例子。某男年收入20万,30岁开始买重疾险,投保性价比最高的百年康惠保50万保额到70岁,30年缴费一年3500。假设他45岁出险,那么30到45岁之间,假设他工资每年5%涨幅,并且有50%收入用于存款,那么工作收入累计222万,减去15年缴纳的保费5万,加上获赔的50万保额等于267万。

而如果他不买保险,那么到出险那天也就是工作收入累计222万。

我们先不说15年后购买力下降有多少,请问,267万和222万真的有很大区别吗?会影响一个家庭的生死存亡吗?

实际上按照发生率来看,到40岁左右发病率曲线还是比较平缓的,到50岁以后才加速上升(单独发病率依然只有千分之二左右)。

但那时候基本已经完成了财富积累,房贷也已经还清,子女也已经成人,他已经不再是家庭主要经济来源,重疾险补偿工作收入的作用在那时已经不那么重要了。

从另一个维度,我们再来将重疾分成三种情况讨论:

  1. 重疾后治疗无效去世
    这种情况下,医疗险覆盖了治疗费用,定期寿险已经覆盖了死亡损失,且保额比重疾高,重疾有没有影响不大。
  2. 重疾后几年康复了
    这种情况下,医疗险覆盖了治疗费用,重疾险可以补偿这几年的工作收入。
    这里就会分两种情况:财务健康的家庭,靠存款+配偶收入,削减开支,也能撑过这几年。而财务状况恶劣的家庭,没有重疾险,就可能会撑不下去,彻底崩溃。
  3. 重疾后终生失去工作能力,且一直需要护理
    这种情况下,家庭损失了一个主要收入来源,将一直处于入不敷出的长期烧钱状态。即便得到了重疾赔付,也只能多撑几年而已,长期来看并不能改变这个家庭的结局。也就是说买不买重疾,对结果影响不大,无非是坏和更坏。

我们可以看到,仅仅是情况2中,重疾险能够帮助贫困家庭度过难关。但对这种家庭而言,没有一笔流动资金能够抵抗短期风险,哪怕这次侥幸过关,下次极有可能被其他风险击溃。我们应该让自己保持在一个相对较好的财务状态,收入少就拼命赚钱,花销大就节俭开支,而不是说我长期入不敷出,徘徊在破产边缘,就靠这个保险保我一辈子了。

综上所述,重疾险并不是完全没用,但它的优先级应该排在意外险,医疗险和定寿之后。这3个险种的赔付“刚性”比重疾要好很多,毕竟死亡认定要比重疾认定简单多了,保险公司少了很多玩文字游戏和耍赖的空间。另一方面,重疾险性价比较低,购买时应明确自己的需求是什么,有针对性的保障,切忌在别人忽悠下脑子发热买了全家桶,因为在未来几十年会多了一笔长期支出项目,需要对自己有良好的财务规划。

6. 靠什么保障?

评论中有人质疑年轻时不买重疾险,如果真的得病了,又没有足够的存款,又不愿意卖车卖房,或者找亲戚朋友借,那么怎么办?

对于购买了意外,医疗和定寿之后,依然存在的重疾险的风险敞口,我们有以下几个途径可以弥补:

1。依靠公司的团体险。一般正规的大公司都会为员工购买团体险,其中包含了寿险,重疾险,意外险和医疗险等等。这是公司福利,不用你出一分钱。例如我们公司就包含了20万的重疾险。建议大家找工作时一定要注意是否有这方面的保障。

2。依靠社保。目前的普通医保和大病医保的报销比例已经达到了50%-70%的水平,在此之外,上海目前出台了医保账户的医疗险和重疾险,可以用医保账户里的个人余额购买最高20万的一年期重疾险,而且保证续保。一年几百块自动从医保里扣,性价比很高。据说深圳也有,其他省市不太清楚。

3。依靠互助计划,例如支付宝的相互宝,水滴互助,轻松互助等形式的互助计划。可以作为有益的补充,虽然它不是真正的保险,但从我一段时间的观察下来,几个互助计划的公示数据还算是比较公开透明的,因为互助参与以年轻人为主,重疾发生率较低,一年分摊仅仅几十元钱,一旦出险却可以获得20-30万的保障。相互宝背后是支付宝,水滴互助背后是腾讯,我愿意相信这些大公司的背书,这是互联网时代带给我们的红利。

4。一年期重疾险。目前互联网渠道有很多一年期重疾险可供选择,例如微信微医保。一年期的好处就是年轻时费率低廉,并且很灵活。我们最怕的是什么?就是年轻力壮(40岁以前)时忽然罹患重疾,失去了工作能力和后续的收入来源。那么一年期重疾险在40岁以前保费相对低廉,足以覆盖我们最大的风险时间段,至于说50岁以后出险,正如我前文所说,已经基本完成了财富积累和抚养子女的义务。人总是要得病,总是要死的,等到七老八十了,如果还是担心自己得病或者身故,那你不如去买终身重疾险和终身寿险,让保险公司为你承担终极风险的同时,你也为保险公司贡献一份利润,大家各取所需。

通过上面4条,20万团险+20万医保+30万互助+30-50万一年期重疾,一年才几百块钱,你的重疾保障已经可以达到100万,我们真的还有必要去买那又贵又难赔的长期重疾险吗?

我们上面讲了很多道理,最后有一个朴素的真理希望大家记得:无论遇到什么情况,自己手上有钱才是最管用的。尽管我们有医保,意外险,医疗险,定寿,重疾险,互助计划等等。但是现实中总会碰到一些意外情况让我们措手不及,比如得了一种不属于重疾的罕见病,国内没有特效药,只能到国外治疗,花费巨大却无法得到分文赔付,上面这些保障统统失效了!这时候,只有现金才是王道,比任何保险都管用。

我不提倡大家过早购买昂贵的重疾险,因为它会影响到财富积累的速度。每年省下的这几千块钱,用于投资理财,按30年的复利计算,到时也是一笔可观的财富了。更不要说那些上万的终身重疾险了,对年轻人是一笔沉重的负担。随着收入的增加,你应对风险的能力会越来越强,到60岁后如果得病,不管什么病,不管是不是重疾险能赔付,靠自己的积蓄足够从容应对。如果没得病最好,这笔钱作为养老金可以享受生活。这样的人生规划,大概率是不会吃亏的。

7. 道理我都懂,但我就是想买重疾险

当然,看了本文后依然决定要买长期重疾险的,我也不拦着你,但建议应该是在人生的30-40岁,有一定财富积累了,同时也有了自己的保险理念,不会轻易被忽悠了,而身体健康还没有走下坡路,这时候可以开始慎重的挑选一款重疾险。但是保额也不要一下子买太高,因为重疾险发展的很快,基本5年就更新换代了。以现在的眼光看80年代的重疾,我完全不敢相信那也能叫保险。而如今重疾市场竞争激烈,几乎每年都有新的爆款出来。买重疾险完全可以分多次,小额购买,相信我,你会买到性价比越来越高的保险。

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